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45111.com招商银行:“零售之王”炼金术
发表时间:2019-10-07
2017-06-28         

  数字金融3.0数字化转型的关键之年,随着零售业务竞争的不断加剧,我行在不断深化专业能力建设的基础上,坚持金融科技

  从1987年成立于深圳蛇口至今,已走过32个春秋。作为在改革开放中诞生,从改革试点中启航,也在改革开放中升华,发展成为国内市值第五大的,完成了从走出蛇口到《财富》世界500强的嬗变。

  根据最新的财务数据显示,2019年上半年,招商实现营业收入1383.01亿元,同比增长9.64%,业务及管理类费用同比增长12.69%,不过信用减值损失的增幅低于收入增幅,因此该银行上半年归属于母公司股东的净利润同比增长13.08%,至506.12亿元;扣非后归属于母公司净利润同比增长12.54%,至501.74亿元。

  截至2019年6月30日,招商银行资产总额71931.81亿元,较上年末增长6.63%;贷款和垫款总额43235.30亿元,较上年末增长9.93%;负债总额66191.86亿元,较上年末增长6.72%;客户存款总额46997.38亿元,较上年末增长6.80%。

  资产质量方面,不良贷款实现余额和占比双降,拨备覆盖保持稳健水平。截至报告期末,招商银行不良贷款总额532.21亿元,较上年末减少3.84亿元;不良贷款率1.23%,较上年末下降0.13个百分点;不良贷款拨备覆盖率394.12%,较上年末提高35.94个百分点。

  招商银行在半年报中表示,2019年上半年,本集团继续坚持“轻型银行”战略方向和“一体两翼”战略定位,积极稳健开展各项业务,总体经营情况良好,“质量、效益、规模”实现动态均衡发展。

  对于上半年的不俗表现,亦有不少分析团队认为,招商银行存贷款规模扩张加速,且盈利能力强,业绩增速有望继续提升;不良率显著下降,且拨备覆盖率持续上升。预计2019年全年的净利润仍将保持两位数以上的增长。

  复盘招商银行的发展历程,从上世纪90年代一卡通、一网通等具有银行业里程碑意义的创新产品迭出,到2002年通过上市募资抢抓市场机遇,再到如今向金融科技迈进,其每一次的跨越都可谓是相当成功。特别是在2005年,央行和银监会发布了《稳步推进利率市场化改革报告》和《商业银行资本充足率管理办法》后,招商银行实施的转型,更是奠定了其此后的业界地位。

  “不做对公业务,现在没饭吃;不做零售业务,未来没饭吃。”2005年1月,在招商银行全国分行行长会议上,时任招商银行行长的马蔚华提出,加快零售业务、中间业务和中小企业业务的转型。这标志着招商银行转型拉开序幕。

  到了2009年,招商银行“一次转型”带来的强劲增长势头开始衰退。在中国经济可能出现波动、利率市场化在即、互联网金融方兴未艾的大背景下,特别是在监管对资本要求越来越高之际,其不得不全面提升自我,并于次年提出实施“二次转型”。

  与一次转型相比,二次转型更多的是一次管理转型,通过精细化管理把“外延粗放型”发展道路转向“内涵集约型”,并将降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本等设定为目标。

  通过不断摸索,招商银行“轻型银行”战略方向和“一体两翼”战略定位逐渐清晰,其随后的零售业务的营收和利润贡献占比首次占据半壁江山,成为国内首家真正意义上的零售银行,也因此被冠以“零售之王”的称谓。

  事实上,招商银行也绝非浪得虚名。2019年半年报显示,其零售贷款占客户贷款及垫款的比重高达51.27%,相比较而言,同期建行、工行、中行和农行的比重分别为42.18%、37.11%、37.82%和39.18%,交行的比重为32.24%。这也是其总生息资产收益率较高的原因,45111.com,该行于2019年上半年的生息资产平均收益率为4.47%,而建行、工行、中行、农行和交行的总生息资产平均收益率分别为3.88%、3.89%、3.69%、3.83%和4.09%。

  平安证券一分析人士告诉《华夏时报》记者,零售业务的效率优势让招商银行拥有更理想的贷款结构,也享有更高之收益率,这是其制胜之道之一。连同较同行为低的付息成本,其净利息差更具优势。正因如此,零售业务也是不少商业银行试图攻破的一个市场。

  2019年9月12日,招商银行向外发布公告,招商银行App用户突破1亿大关,正式跻身“亿级App俱乐部”,与一线互联网企业同台竞技。而此时,距离其用户规模突破9000万仅仅只过去了106天,较上一个千万级别的增长用时缩短近一个月。这是招行继零售客户数(含信用卡)、两大App用户数、个人储蓄账户数“三亿齐飞”后,在零售用户规模上的第四个“亿级”里程碑,招行也因此成为了国内首家App用户数破亿的股份行。

  在现任行长田惠宇的构想下,招商银行将以客户和科技作为面向未来的两大核心主题,围绕客户体验、面向金融科技,重新审视银行经营管理的一切,全新开启数字化的转型。

  “具体来看,一是开放平台,不断提升服务创新效率;二是借助数字化运营不断加强与客户线上的交互;三是基于数字化经营进一步提升金融服务效能”。施顺华表示,在这样一个特别的历史时期,数字化银行和庞大的客群能够通过互联网,更加紧密地联系在一起,并借助技术的突破,实现更加深入的了解,银行能够为客户提供更加个性化的服务,客户也能获得更合乎心意的服务体验。

  除此之外,招商银行也加入了银行理财子公司的争夺战中。半年报显示,招商银行已于2019年4月获得中国银保监会关于本公司筹建理财子公司的批复。目前该公司筹建工作正在全面推进,在公司治理、人力资源、风险管理、品牌建设、系统建设等方面已取得实质进展,预计将在6个月筹建期届满之前能够达到开业条件,待监管批准后正式开业。

  有分析人士认为,对于拥有巨大流量和丰富场景的招商银行,理财子公司或将成为其又一净利润增长的利器。

  不过,转型提速也加重了招商银行的业务及管理费用支出。报告期内,招商银行业务及管理费381.57亿元,同比增长12.69%。其中,员工费用同比增长14.18%;其他一般及行政费用同比增长12.79%。

  招商银行表示,面对复杂多变的内外部环境变化,招商银行极力保持战略定力,围绕客户和科技两条主线,稳步推进数字化转型,着力打造金融科技银行和最佳客户体验银行。

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